民生銀行發(fā)布的一項研報指出，到2015年，汽車消費金融市場金額將達6700億元。而目前各家銀行紛紛在這一領(lǐng)域發(fā)力，爭奪異常激烈。專家建議，應(yīng)在汽車金融風(fēng)險和其他金融風(fēng)險之間合理設(shè)置防火墻。

汽車金融發(fā)展空間巨大

目前國內(nèi)貸款購車的人不到20%，與發(fā)達國家70%平均比例相比，市場空間巨大。民生銀行發(fā)布的一項研報指出，到2015年，汽車消費金融市場金額將達6700億元。其中，通過商業(yè)銀行消費貸款的金額預(yù)計將達3250億元，占比49%；信用卡車貸分期余額將達1350億元，占比20%；汽車金融公司消費貸款金額將達1600億元，占比24%。其他500億，占比7%。

民生銀行理財師對比了三種汽車金融方式：信用卡購車，專長在于銀行可以對長期持卡客戶的消費信用和消費習(xí)慣精心觀察，局限亦在于無法對非持卡客戶服務(wù)；汽車金融公司靈活度高，放款時間較短，但定價偏高，利率和手續(xù)費略高于銀行，同時在融資渠道方面受限制較多；與此相比，商業(yè)銀行車貸業(yè)務(wù)擁有比較廣泛的網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點基礎(chǔ)、資金來源雄厚且成本優(yōu)勢明顯。

打造汽車全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)

據(jù)悉，目前商業(yè)銀行通常會采用供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的零件供應(yīng)商、汽車經(jīng)銷商提供服務(wù)。銀聯(lián)信分析師劉盼盼介紹，招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等都在為汽車企業(yè)提供線上保理業(yè)務(wù)。相比于傳統(tǒng)的保理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在開展網(wǎng)上保理業(yè)務(wù)的過程中，不僅僅可以開展融資授信業(yè)務(wù)，同時，還可以為企業(yè)方面提供發(fā)票打印、明細賬查詢、批量發(fā)票轉(zhuǎn)讓等一系列服務(wù)，在方便了企業(yè)的同時，也為商業(yè)銀行提供了更多的利潤空間。

“線上保理，一般情況下通過商業(yè)銀行與大型企業(yè)的CRM系統(tǒng)相接，獲取大型企業(yè)的訂單以及應(yīng)付賬款的信息，從而根據(jù)相應(yīng)的信息，為上游供應(yīng)商提供融資服務(wù)，一方面，緩解上游供應(yīng)商的資金壓力；另一方面，延長了整車裝配廠商的付款周期。”劉盼盼說。

銀行車貸利率最低

汽車消費貸款，是銀行與汽車金融公司競爭最為激烈的領(lǐng)域。中信銀行規(guī)定，貸款金額不超過汽車凈價值的50%；以房產(chǎn)抵押的，不超過房屋評估價的60%。中國銀行規(guī)定，一般客戶貸款限額不高于汽車價格的60%，有優(yōu)質(zhì)客戶提供擔(dān)保的不高于汽車價格的70%。交通銀行是貸款額度不超過所購車輛價格的80%，貸款期限最長不超過5年。

信用卡車貸也是近期銀行爭奪的重點。劉盼盼表示，信用卡車貸門檻相對較低，信用卡中心主要是基于對申辦人的信用資質(zhì)的評審，申辦人只要提供具備還款能力的證明，即可獲批。

從貸款首付看，信用卡和汽車金融公司較具優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行車貸要求的首付平均水平為30%，汽車金融公司平均首付額度一般為20%，信用卡分期付款的首付則最低有零首付的優(yōu)惠。

從貸款利率比較，銀行貸款在利率上最低，基本是按照央行基準利率計算，汽車金融公司利率水平最高，平均水平在9%以上。信用卡分期付款盡管沒有利息，但是在辦理時要收取一筆手續(xù)費，一年的還款期手續(xù)費率在4%左右，兩年還款期費率達7%左右。

設(shè)置風(fēng)險防火墻

“汽車金融要實現(xiàn)健康發(fā)展，應(yīng)努力在風(fēng)險控制上做到最切實的預(yù)警與防范?！便y聯(lián)信總經(jīng)理符文忠認為，應(yīng)在汽車金融風(fēng)險和其他金融風(fēng)險之間合理設(shè)置防火墻。目前主要容易出現(xiàn)的風(fēng)險是來自汽車金融機構(gòu)內(nèi)部的操作管理性風(fēng)險和市場外部的系統(tǒng)性風(fēng)險。只要將這兩種風(fēng)險控制和防范好，在一段時期內(nèi)汽車金融應(yīng)該是一個相對安全的業(yè)務(wù)。

他建議，在市場準入、業(yè)務(wù)范圍、資金來源等方面大力支持汽車金融服務(wù)企業(yè)，通過以汽車金融、汽車服務(wù)為主導(dǎo)的汽車后端產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動汽車產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。在汽車金融監(jiān)管政策方面，進一步修改完善現(xiàn)有的政策法規(guī)，給汽車金融機構(gòu)較為靈活和寬松的發(fā)展環(huán)境。