“給自己的愛(ài)車買個(gè)保險(xiǎn)，你不但要多掏錢，還不能享受相應(yīng)權(quán)益。”日前，北京車主許先生遇到了這樣一件煩心事：他在購(gòu)買新車后為車輛買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，保額須按照車輛購(gòu)置價(jià)及車輛購(gòu)置稅總額核算，可一旦出現(xiàn)車損，卻只按購(gòu)車價(jià)格理賠。

據(jù)了解，許先生車款為162800元，購(gòu)置稅13914.3元。因需要分期付款，他被告知須通過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)在4S店里的代辦處購(gòu)買機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等車輛商業(yè)保險(xiǎn)。

許先生選擇投保公司后，看了保險(xiǎn)代辦員出具的保單，發(fā)現(xiàn)車輛商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)格有些高。據(jù)代辦員解釋說(shuō)，根據(jù)“規(guī)定”，保額按照車輛購(gòu)置價(jià)格和購(gòu)置稅的總和來(lái)核算。許先生認(rèn)為這種計(jì)收保費(fèi)的方式不合理，因?yàn)槿绻囕v一旦出了事故，無(wú)論是盜搶險(xiǎn)還是車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只按車輛購(gòu)置價(jià)格理賠。

車險(xiǎn)市場(chǎng)“高保低賠”糾紛多

近年來(lái)，機(jī)動(dòng)車呈持續(xù)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。公安部交管局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至2012年底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量已達(dá)2.4億輛，其中，汽車保有量1.2億輛，年均增長(zhǎng)1510萬(wàn)輛，僅此增長(zhǎng)量就超過(guò)了13年前的全國(guó)汽車保有量。

汽車保有量迅猛增長(zhǎng)，催生汽車服務(wù)行業(yè)升溫。以提供汽車使用過(guò)程中各種服務(wù)為主要內(nèi)容的“汽車后市場(chǎng)”前景廣闊，迎來(lái)巨大發(fā)展空間，被稱為“汽車業(yè)的黃金產(chǎn)業(yè)”。汽車保險(xiǎn)作為“汽車后市場(chǎng)”主要類型之一，已經(jīng)成為我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要組成部分。

其實(shí)，許先生的遭遇并非個(gè)案?，F(xiàn)實(shí)中，新車開(kāi)了幾年以后實(shí)際價(jià)值肯定遠(yuǎn)不如新車購(gòu)置價(jià)格，但保險(xiǎn)公司還要求按照新車價(jià)格來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故賠付時(shí)，卻要按照其實(shí)際價(jià)值來(lái)賠付。這就是所謂“高保低賠”現(xiàn)象。

記者電話咨詢了部分保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)員均稱，公司都規(guī)定要求消費(fèi)者在購(gòu)買車輛商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，均須按照上述方式核算保額；有的甚至稱保額的多少是由系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算得出，只需報(bào)出車號(hào)即可。

對(duì)于保險(xiǎn)公司的這種行為，中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)表示，這屬于保險(xiǎn)公司違規(guī)，業(yè)務(wù)員并沒(méi)有跟客戶講清楚。“保監(jiān)會(huì)一直嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)條款費(fèi)率規(guī)定，保額的確定方式應(yīng)該與客戶協(xié)商。一旦有消費(fèi)者遇到保險(xiǎn)公司違反保險(xiǎn)條款規(guī)定、損害自身合法權(quán)益的情況，可以向保監(jiān)會(huì)舉報(bào)。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。

對(duì)數(shù)量日益龐大的私家車主來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司這種“高保低賠”的做法多年來(lái)一直為消費(fèi)者所詬病。中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況的統(tǒng)計(jì)顯示，保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局今年前3季度接收各類涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的投訴總量共15080件。按險(xiǎn)種分，6017件財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中投訴最多的是車險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)538件，商業(yè)車險(xiǎn)2875件，車險(xiǎn)其他2221件，車險(xiǎn)約占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴總量的93.6%。

車險(xiǎn)合同亟待規(guī)范細(xì)化

合同條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)與對(duì)方協(xié)商的條款。它在縮短締約時(shí)間、提高效率、降低成本和加速交易等方面具有一定的優(yōu)越性，但是，實(shí)際交易中還存在不合理、不公平現(xiàn)象。一旦發(fā)生消費(fèi)糾紛，這種不合理、不公正的格式條款又成為經(jīng)營(yíng)者推卸責(zé)任的“擋箭牌”。

經(jīng)十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第五次會(huì)議表決通過(guò)，新修改的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法將于明年3月15日實(shí)施。其中增加了關(guān)于經(jīng)營(yíng)者不得作出排除和限制消費(fèi)者的權(quán)利，減輕和免除經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任，加重消費(fèi)者責(zé)任等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，消費(fèi)者關(guān)心、社會(huì)關(guān)注。

“由于格式條款是經(jīng)營(yíng)者按照自己?jiǎn)畏揭庠笖M定的，重點(diǎn)必然落在自身利益的維護(hù)上。”中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)法律與理論研究部主任陳劍指出，“一些經(jīng)營(yíng)者利用其優(yōu)勢(shì)地位，在制定格式條款時(shí)只強(qiáng)調(diào)權(quán)利，有意識(shí)地逃避法定義務(wù)，甚至將不公平條款強(qiáng)加給消費(fèi)者。”

其實(shí)，根據(jù)《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》規(guī)定，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列3種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：（一）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定。本保險(xiǎn)合同中的新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車（含車輛購(gòu)置稅）的價(jià)格。（二）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。（三）在投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。

此外，記者了解到，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2012年3月正式發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》規(guī)定，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。相關(guān)人士透露，該示范條款仍在穩(wěn)步推進(jìn)，具體實(shí)施情況相關(guān)部門還沒(méi)有明確表示。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇在接受媒體采訪時(shí)表示，目前國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)機(jī)制并不完善，容易引發(fā)糾紛。此外，飽受詬病的所謂“高保低賠”條款，對(duì)車主來(lái)說(shuō)并不公平，有關(guān)規(guī)定亟須加以細(xì)化。

業(yè)內(nèi)人士分析，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)明確告知，由其自行選擇。而消費(fèi)者在購(gòu)買車輛商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人要求必須按照車輛購(gòu)置價(jià)車輛購(gòu)置稅核算保額，其行為不但涉嫌違反《保險(xiǎn)法》規(guī)定，屬于強(qiáng)制消費(fèi)者超額投保，同時(shí)還涉嫌違反《反壟斷法》中關(guān)于禁止具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的經(jīng)營(yíng)者達(dá)成壟斷協(xié)議的規(guī)定。

此外，根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的上述行為明顯侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。