按常理，繳納保費保的是多少金額的財產，保險公司就應該按多少金額來理賠。而現(xiàn)實生活中，一些保險公司并未遵循常理，商業(yè)車險投保時按新車購置價收取保費，而在出險后，卻又另一副姿態(tài)，按照縮水的車輛折舊價來理賠，讓消費者大呼不滿。

一些人士介紹，“高保低賠”是汽車保險行業(yè)內多年的“潛規(guī)則”。

保戶遭遇“保多賠少”

“買車險時按新車價20萬元來投保，出險后卻按照折舊價理賠，這是什么道理？”日前，云南省昆明市張先生遇到件煩心事，單位的一輛車因交通意外致車輛全損，但是保險公司在理賠時卻表示只能按照車輛目前的實際價值進行賠償，全然不顧此前繳納保費的標準。

算下來，近8萬元的車輛修理費，只能得到4萬元賠償，“等于多出來的16萬元所對應的保費算是白交了？”張先生認為這樣的做法嚴重侵害了自己單位的權益。

記者了解到，按照目前商業(yè)車險有關條款，車主應當有三種確定保險金額的方式可以選擇：新車購置價、實際價值以及投保人與保險公司協(xié)商計價，對應的理賠比例有所不同，舊車并不一定要按新車購置價投保。

不過，包括張先生在內的多位車主向記者反映，在投保時，并未有業(yè)務員向他們介紹過除按新車購置價之外的另外兩種繳費方式，更沒有詳細說明不同出險情形下的不同理賠原則，直到出險后才知道還有這么多由保險公司主導的“原則”、“條款”。

對此，中國人民財產保險股份有限公司昆明市分公司某部門經理鄭偉解釋稱，保險理賠過程中的適用原則有很多，全損情形下，按照《保險法》規(guī)定賠償金額是不得大于保險標的物實際價值的，而目前普遍按新車購置價收取保費的主要原因是在出險修理時，保險人是按照新零配件修理進行賠償，而不考慮被保險機動車的折舊情況，對僅需換件的車主來說，按新車價格承保較為方便，對車輛全損的車主確有不合理之處，但每年出現(xiàn)全損的情況概率是非常低的。

投保易理賠難

一位曾經在保險行業(yè)工作過的知情人士向記者透露，車險保多賠少在業(yè)內非常具有普遍性，對于主要靠保單提成來增加收入的業(yè)務員來說，大部分都不會在下單時過多介紹理賠細節(jié)。

事實上，根據媒體此前的有關報道，商業(yè)車險“高保低賠”等“霸王條款”問題2011年就已被曝光，隨后有關部門也就此展開調研，但兩年時間過去了，并未有太大改善。

原本投保是要規(guī)避車輛遇損后的風險，現(xiàn)在倒成了車主還要自己承擔“高保低賠”的“新風險”。“作為一個專業(yè)行業(yè)，一般消費者是難以理解這些規(guī)定的區(qū)別、差異和選擇保險背后的不確定因素的。”昆明律師李承蔚說，一些保險從業(yè)人員在實際操作中為了自己方便而簡單拒絕提供服務和置消費者的知情權不顧，承保理賠不規(guī)范是行業(yè)的最大詬病。

云南省保險行業(yè)協(xié)會有關負責人指出，國內保險行業(yè)發(fā)展多年，但目前業(yè)內仍舊只有技術層面的條款，而缺乏服務層面的標準和準則，這是保險市場的“硬傷”。

扭轉“重業(yè)績輕服務”

近年來我國保險業(yè)發(fā)展很快，但一些保險公司在追求業(yè)務增長的同時忽視服務質量的改善，為賺取保費收入，憑借信息不對稱等對投保人進行銷售誤導、惜賠拖賠的事例時有發(fā)生，頻頻引發(fā)爭議。

業(yè)內人士認為，國內車險市場亟須在車險產品、承保理賠流程等制度方案上做出調整改善，在行業(yè)規(guī)則上，更大程度以客戶利益為導向，制定相對合理和公平誠信的規(guī)范。

云南省保險行業(yè)協(xié)會有關負責人表示，保險公司在受理商業(yè)車險業(yè)務時須透明操作，向客戶解釋清楚不同投保方式的差異，讓客戶自行選擇；并且應當建立和完善第三方監(jiān)督機制，公開規(guī)則制定的程序和實體，避免保險業(yè)利用其優(yōu)勢地位追求不正當利益。

云南大學經濟學院教授郭樹華建議，在保險行業(yè)的“壟斷”地位未被觸及的情況下，要扭轉保險業(yè)從業(yè)的混亂，首先應盡快出臺行業(yè)內操作層面的服務性標準，此外，要提高從業(yè)人員素質和強化行業(yè)自律與管理。