2012年，車市放緩，生產(chǎn)商調(diào)整，經(jīng)銷商并購潮起；監(jiān)管深入，險(xiǎn)企小心理賠；汽車社會(huì)，消費(fèi)者開車?yán)碣r雙受阻。在危機(jī)的背后，既有保障空白，也有監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。盤點(diǎn)過去，展望未來，值此特別分析2012年中國車險(xiǎn)市場八大看點(diǎn)，期望帶給保險(xiǎn)行業(yè)新的發(fā)展方向。

看點(diǎn)一：高速大堵車，自駕出游無保障 影響力 ★★★★★

2012年國慶節(jié)期間，有游客提前預(yù)定了房間、機(jī)票和景區(qū)門票，但因?yàn)楦咚俅蠖萝噷?dǎo)致旅行受阻，商家以“不可抗力”為由拒絕退費(fèi)，游客損失難以得到補(bǔ)償。此事不僅讓車主堵心，也暴露出雖然自駕游市場逐年擴(kuò)大，但市場上打著“自駕游”的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻并不令人放心，大部分是傳統(tǒng)意外險(xiǎn)等產(chǎn)品的組合打包或二次包裝，而針對不可抗力因素導(dǎo)致的出行保險(xiǎn)既無實(shí)際對策，也無新產(chǎn)品推出。

當(dāng)下，自駕游、拼車游、自由行已面臨“有規(guī)模、有風(fēng)險(xiǎn)、無市場”的窘境，從路線規(guī)劃、食宿安排、保險(xiǎn)產(chǎn)品到特色服務(wù)等均未形成針對性的專有服務(wù)市場，旅游公司與保險(xiǎn)公司未來大有可為。

看點(diǎn)二：限購又限行，家庭用車有變化 影響力 ★★★★★

2012年12月，北京搖號滿2年，至此4城市限購、多地區(qū)限行，車主因此就不開車了嗎？從家庭成員的變遷來看，當(dāng)前核心家庭中祖輩帶孫輩、家務(wù)請保姆的情況居多，使得短期內(nèi)家庭成員擴(kuò)大化，引發(fā)大排量車、多功能家用車、第二輛車的購買需求集中釋放。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國擁有兩輛及以上車型的家庭已達(dá)到5.4%，這一比例還在上升，且女性成為家庭第二輛車的車主或駕駛者。面對家庭用車的趨勢變化，車險(xiǎn)市場并沒有推出針對家庭的產(chǎn)品與服務(wù)，即便是發(fā)展多年的個(gè)人車險(xiǎn)也沒有隨著車主特征變化而特別改變，未來個(gè)人車險(xiǎn)服務(wù)及家庭車險(xiǎn)套餐將是新產(chǎn)品研發(fā)的重點(diǎn)方向之一。

看點(diǎn)三：日系車被砸，險(xiǎn)企缺少契約精神 影響力 ★★★★★

2012年9月中旬，日系車被砸事件極大的傷害了日系車主的感情，而保險(xiǎn)公司對此卻態(tài)度模糊，是否賠付還要等上級下文。到9月下旬保監(jiān)會(huì)明確險(xiǎn)企需按照車損險(xiǎn)的條款對在游行示威活動(dòng)中被砸的日系車進(jìn)行理賠。

此事說明，一、保險(xiǎn)銷售的市場化程度較高、理賠受政府監(jiān)管力度的影響較大，二、險(xiǎn)企缺少嚴(yán)格依據(jù)合同條款執(zhí)行的契約精神，三、保險(xiǎn)市場缺少對“特?fù)p車”的保險(xiǎn)產(chǎn)品與響應(yīng)方案。

看點(diǎn)四：721暴雨，涉水責(zé)任鑒定難  影響力 ★★★★★

2012年7月21日，北京一場暴雨揭開了險(xiǎn)企“全險(xiǎn)”、“涉水險(xiǎn)”、“不計(jì)免賠”的底牌，購買“全險(xiǎn)”的車主索賠無門，更有購買了“涉水險(xiǎn)”的車主與險(xiǎn)企在鑒定一次熄火還是二次打火上存在爭議。

有險(xiǎn)企人員支招，若想全部賠付，需要購買“涉水險(xiǎn)+涉水不計(jì)免賠”。由此發(fā)現(xiàn)，在車險(xiǎn)這樣相對簡單的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，消費(fèi)者仍然缺乏對保險(xiǎn)保障范圍的認(rèn)知，車險(xiǎn)產(chǎn)品的合同條款與免責(zé)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性與合理性需要重新審定，車險(xiǎn)銷售過程誤導(dǎo)無據(jù)可查，亟待樹立遵循職業(yè)道德的理賠文化。

看點(diǎn)五：專業(yè)化經(jīng)營，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管難  影響力 ★★★★

2012年因資金鏈斷裂而“跑路”的汽車經(jīng)銷商突然多了起來，“大魚吃小魚”后活下來的車企大鱷都在調(diào)整布局、積極謀劃新的發(fā)展空間。值得看好的是，雖然購車受限，但市場上保有的1.14億輛汽車要上路、要保險(xiǎn)、要售后、要換代、要交易，無論是生產(chǎn)廠商還是經(jīng)銷商，都得琢磨如何“盤活”這些資產(chǎn)。

6月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場準(zhǔn)入的通知》，隨后9月再發(fā)《關(guān)于支持汽車企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營有關(guān)事項(xiàng)的通知》，這對車企而言是一大利好消息。當(dāng)然，車企涉足汽車金融業(yè)務(wù)已經(jīng)不是一件新鮮事。但是，當(dāng)經(jīng)銷商整合各方資源，成為面對消費(fèi)者接觸的一站式服務(wù)商時(shí)，經(jīng)銷商的角色在未來極有可能從渠道商變成汽車服務(wù)平臺(tái)商。

然而，目前汽車經(jīng)銷商的理念、品牌、實(shí)力與行業(yè)形象等方面距離服務(wù)平臺(tái)商還存在一定距離，部分消費(fèi)者對經(jīng)銷商還存在不信任感；雖然車企代理保險(xiǎn)后監(jiān)管部門有了新的抓手，仍需特別監(jiān)管非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響。

看點(diǎn)六：外企經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)，小眾市場受重視  影響力 ★★★★

2012年5月，外資險(xiǎn)企獲批經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)，多數(shù)企業(yè)開始積極準(zhǔn)備系統(tǒng)、人員、培訓(xùn)、理賠服務(wù)等。顯然，外資險(xiǎn)企的優(yōu)勢并不是爭奪市場份額。針對“小眾客戶”的“定制化”服務(wù)呼聲越來越高、保障產(chǎn)品卻處于空白的困境，外資險(xiǎn)企或?qū)⒏淖冮L期被漠視的小眾市場需求，比如以車輛特征細(xì)分的奇車、豪車、改裝車等高端商業(yè)車險(xiǎn)，以出行目標(biāo)細(xì)分的自駕西藏游、投資考察團(tuán)等特殊需求的商業(yè)車險(xiǎn)，以車主、司機(jī)、乘客職業(yè)細(xì)分的明星、企業(yè)主、陪駕、代駕等特定人群的商業(yè)車險(xiǎn)等等。

可見，小眾市場不僅要鎖定“高端”，還要關(guān)注短期性、偶發(fā)性、事件性、特殊化的需求，這才是對規(guī)模龐大的中低端市場進(jìn)行精細(xì)化開拓的真正探索。

看點(diǎn)七：校車安全，要從駕駛?cè)伺c照管人抓起 影響力 ★★★

2012年4月，國務(wù)院頒布《校車安全管理?xiàng)l例》，提出“投保機(jī)動(dòng)車承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)”是取得校車許可的必備條件，有險(xiǎn)企針對乘客安全推出了“校車承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)”、“精神損害賠償”等責(zé)任保險(xiǎn)。然而，對于《校車安全管理?xiàng)l例》中提及的校車駕駛?cè)?、隨車照管人員，卻沒有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品與強(qiáng)制保險(xiǎn)的要求。

對于校車所有者與經(jīng)營者而言，一旦持有“不監(jiān)管、不投入”即“不重視”的僥幸心理，就很難有動(dòng)力去約束這兩類人員在事前、事中落實(shí)校車安全保障規(guī)定，乘客安全也只能落在事后補(bǔ)償機(jī)制上。

看點(diǎn)八：“85后”“90后”，新一代消費(fèi)者涌現(xiàn) 影響力 ★★★

截止2012年上半年，全國機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)诉_(dá)到2.47億人，且近兩年駕駛?cè)四贻p化趨勢比較明顯，截止2011年底，18-25歲駕駛?cè)藬?shù)量達(dá)到2550萬，比兩年前增長了32.6%。18-25歲的年輕人，有的是大學(xué)生，有的是初入職場者，其特點(diǎn)是圈子集中、好奇心強(qiáng)、愛冒險(xiǎn)。

對于保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)而言，他們正處于風(fēng)險(xiǎn)意識培養(yǎng)與保險(xiǎn)知識教育的最佳時(shí)期；對于保險(xiǎn)企業(yè)而言，當(dāng)你為無車族提供駕駛體驗(yàn)時(shí)，恰好實(shí)現(xiàn)了新產(chǎn)品與新渠道的前景測試，他們還是長期培育企業(yè)品牌認(rèn)知度與美譽(yù)度的最佳人選。目前，車險(xiǎn)相關(guān)方對該人群的關(guān)注極少，在這方面，銀行業(yè)是值得學(xué)習(xí)與借鑒的典范。