2012年，車市放緩，生產(chǎn)商調(diào)整，經(jīng)銷商并購潮起；監(jiān)管深入，險企小心理賠；汽車社會，消費者開車理賠雙受阻。在危機的背后，既有保障空白，也有監(jiān)管風險。盤點過去，展望未來，值此特別分析2012年中國車險市場八大看點，期望帶給保險行業(yè)新的發(fā)展方向。

看點一：高速大堵車，自駕出游無保障 影響力 ★★★★★

2012年國慶節(jié)期間，有游客提前預定了房間、機票和景區(qū)門票，但因為高速大堵車導致旅行受阻，商家以“不可抗力”為由拒絕退費，游客損失難以得到補償。此事不僅讓車主堵心，也暴露出雖然自駕游市場逐年擴大，但市場上打著“自駕游”的保險產(chǎn)品卻并不令人放心，大部分是傳統(tǒng)意外險等產(chǎn)品的組合打包或二次包裝，而針對不可抗力因素導致的出行保險既無實際對策，也無新產(chǎn)品推出。

當下，自駕游、拼車游、自由行已面臨“有規(guī)模、有風險、無市場”的窘境，從路線規(guī)劃、食宿安排、保險產(chǎn)品到特色服務等均未形成針對性的專有服務市場，旅游公司與保險公司未來大有可為。

看點二：限購又限行，家庭用車有變化 影響力 ★★★★★

2012年12月，北京搖號滿2年，至此4城市限購、多地區(qū)限行，車主因此就不開車了嗎？從家庭成員的變遷來看，當前核心家庭中祖輩帶孫輩、家務請保姆的情況居多，使得短期內(nèi)家庭成員擴大化，引發(fā)大排量車、多功能家用車、第二輛車的購買需求集中釋放。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國擁有兩輛及以上車型的家庭已達到5.4%，這一比例還在上升，且女性成為家庭第二輛車的車主或駕駛者。面對家庭用車的趨勢變化，車險市場并沒有推出針對家庭的產(chǎn)品與服務，即便是發(fā)展多年的個人車險也沒有隨著車主特征變化而特別改變，未來個人車險服務及家庭車險套餐將是新產(chǎn)品研發(fā)的重點方向之一。

看點三：日系車被砸，險企缺少契約精神 影響力 ★★★★★

2012年9月中旬，日系車被砸事件極大的傷害了日系車主的感情，而保險公司對此卻態(tài)度模糊，是否賠付還要等上級下文。到9月下旬保監(jiān)會明確險企需按照車損險的條款對在游行示威活動中被砸的日系車進行理賠。

此事說明，一、保險銷售的市場化程度較高、理賠受政府監(jiān)管力度的影響較大，二、險企缺少嚴格依據(jù)合同條款執(zhí)行的契約精神，三、保險市場缺少對“特損車”的保險產(chǎn)品與響應方案。

看點四：721暴雨，涉水責任鑒定難  影響力 ★★★★★

2012年7月21日，北京一場暴雨揭開了險企“全險”、“涉水險”、“不計免賠”的底牌，購買“全險”的車主索賠無門，更有購買了“涉水險”的車主與險企在鑒定一次熄火還是二次打火上存在爭議。

有險企人員支招，若想全部賠付，需要購買“涉水險+涉水不計免賠”。由此發(fā)現(xiàn)，在車險這樣相對簡單的保險產(chǎn)品上，消費者仍然缺乏對保險保障范圍的認知，車險產(chǎn)品的合同條款與免責條款的嚴謹性與合理性需要重新審定，車險銷售過程誤導無據(jù)可查，亟待樹立遵循職業(yè)道德的理賠文化。

看點五：專業(yè)化經(jīng)營，非車險業(yè)務監(jiān)管難  影響力 ★★★★

2012年因資金鏈斷裂而“跑路”的汽車經(jīng)銷商突然多了起來，“大魚吃小魚”后活下來的車企大鱷都在調(diào)整布局、積極謀劃新的發(fā)展空間。值得看好的是，雖然購車受限，但市場上保有的1.14億輛汽車要上路、要保險、要售后、要換代、要交易，無論是生產(chǎn)廠商還是經(jīng)銷商，都得琢磨如何“盤活”這些資產(chǎn)。

6月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險中介市場準入的通知》，隨后9月再發(fā)《關(guān)于支持汽車企業(yè)代理保險業(yè)務專業(yè)化經(jīng)營有關(guān)事項的通知》，這對車企而言是一大利好消息。當然，車企涉足汽車金融業(yè)務已經(jīng)不是一件新鮮事。但是，當經(jīng)銷商整合各方資源，成為面對消費者接觸的一站式服務商時，經(jīng)銷商的角色在未來極有可能從渠道商變成汽車服務平臺商。

然而，目前汽車經(jīng)銷商的理念、品牌、實力與行業(yè)形象等方面距離服務平臺商還存在一定距離，部分消費者對經(jīng)銷商還存在不信任感；雖然車企代理保險后監(jiān)管部門有了新的抓手，仍需特別監(jiān)管非車險業(yè)務對車險業(yè)務的影響。

看點六：外企經(jīng)營交強險，小眾市場受重視  影響力 ★★★★

2012年5月，外資險企獲批經(jīng)營交強險，多數(shù)企業(yè)開始積極準備系統(tǒng)、人員、培訓、理賠服務等。顯然，外資險企的優(yōu)勢并不是爭奪市場份額。針對“小眾客戶”的“定制化”服務呼聲越來越高、保障產(chǎn)品卻處于空白的困境，外資險企或?qū)⒏淖冮L期被漠視的小眾市場需求，比如以車輛特征細分的奇車、豪車、改裝車等高端商業(yè)車險，以出行目標細分的自駕西藏游、投資考察團等特殊需求的商業(yè)車險，以車主、司機、乘客職業(yè)細分的明星、企業(yè)主、陪駕、代駕等特定人群的商業(yè)車險等等。

可見，小眾市場不僅要鎖定“高端”，還要關(guān)注短期性、偶發(fā)性、事件性、特殊化的需求，這才是對規(guī)模龐大的中低端市場進行精細化開拓的真正探索。

看點七：校車安全，要從駕駛?cè)伺c照管人抓起 影響力 ★★★

2012年4月，國務院頒布《校車安全管理條例》，提出“投保機動車承運人責任保險”是取得校車許可的必備條件，有險企針對乘客安全推出了“校車承運人責任保險”、“精神損害賠償”等責任保險。然而，對于《校車安全管理條例》中提及的校車駕駛?cè)恕㈦S車照管人員，卻沒有相關(guān)保險產(chǎn)品與強制保險的要求。

對于校車所有者與經(jīng)營者而言，一旦持有“不監(jiān)管、不投入”即“不重視”的僥幸心理，就很難有動力去約束這兩類人員在事前、事中落實校車安全保障規(guī)定，乘客安全也只能落在事后補償機制上。

看點八：“85后”“90后”，新一代消費者涌現(xiàn) 影響力 ★★★

截止2012年上半年，全國機動車駕駛?cè)诉_到2.47億人，且近兩年駕駛?cè)四贻p化趨勢比較明顯，截止2011年底，18-25歲駕駛?cè)藬?shù)量達到2550萬，比兩年前增長了32.6%。18-25歲的年輕人，有的是大學生，有的是初入職場者，其特點是圈子集中、好奇心強、愛冒險。

對于保險業(yè)協(xié)會而言，他們正處于風險意識培養(yǎng)與保險知識教育的最佳時期；對于保險企業(yè)而言，當你為無車族提供駕駛體驗時，恰好實現(xiàn)了新產(chǎn)品與新渠道的前景測試，他們還是長期培育企業(yè)品牌認知度與美譽度的最佳人選。目前，車險相關(guān)方對該人群的關(guān)注極少，在這方面，銀行業(yè)是值得學習與借鑒的典范。