汽車消費金融是指汽車銷售過程中對消費者提供的金融服務(wù)，包括新車消費貸款、汽車租賃、二手車銷售業(yè)務(wù)等。目前，規(guī)模龐大且增長迅速的汽車消費金融市場已令人無法不重視。

12月18日，民生銀行與德勤聯(lián)合發(fā)布了《2012中國汽車金融報告》。報告指出，到2015年，汽車消費金融市場的年均增長率將超過20%，市場規(guī)模將超過6500億元，將成為汽車行業(yè)增長的新動力。

汽車消費金融發(fā)展迅速

據(jù)了解，自1998年央行正式批準開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)以來，該業(yè)務(wù)在中國實現(xiàn)了飛速發(fā)展。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元；2011年，該數(shù)字則突破了3000億元。據(jù)專業(yè)在線貸款交易平臺統(tǒng)計，2012年上半年，汽車貸款市場業(yè)務(wù)額增長超過30%。

《2012中國汽車金融報告》預(yù)測，到2015年，汽車消費金融市場金額將達6700億元。其中，通過商業(yè)銀行消費貸款的金額預(yù)計將達3250億元，占比49%；信用卡車貸分期余額將達1350億元，占比20%；汽車金融公司消費貸款金額將達1600億元，占比24%。

自2004年國家頒布《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》和《汽車貸款辦理辦法》促進汽車消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展以來，國內(nèi)汽車金融公司取得了長足的發(fā)展。截至目前，經(jīng)過批準開業(yè)的汽車金融公司已達17家，還有多家汽車銷售商也對汽車消費金融業(yè)務(wù)躍躍欲試。

“汽車金融是未來汽車產(chǎn)業(yè)的一張‘生死牌’，誰拿到誰就握有未來市場的主動權(quán)。同時這也是擠占競爭對手市場份額，尋找新經(jīng)濟增長點的有效途徑?！北逼瘓F董事長徐和誼如是說。

公開數(shù)據(jù)顯示，國際車商的汽車金融公司利潤貢獻率，平均占到其母公司總利潤的30%—50%。

就整個汽車金融業(yè)在國家金融業(yè)中的地位而言，在歐美等發(fā)達國家，汽車金融服務(wù)經(jīng)過近百年的發(fā)展已經(jīng)是位居房地產(chǎn)金融之后的第二大個人金融服務(wù)項目，行業(yè)規(guī)模大、發(fā)展成熟。

中國的汽車消費金融主要以新車消費貸款為主。目前，我國的汽車消費信貸滲透率低，且業(yè)態(tài)尚不完整。

據(jù)民生銀行交通金融事業(yè)部汽車業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王煒介紹，中國的汽車消費信貸滲透率僅為10%左右，即每100個消費者中僅有10個人通過貸款買車，而美國、日本等發(fā)達國家的信貸滲透率高達50%—70%。

如何整合行業(yè)競爭

目前，商業(yè)銀行依然占據(jù)國內(nèi)汽車消費金融市場的主導(dǎo)地位。

“在國內(nèi)，商業(yè)銀行是中國汽車信貸的主體，占據(jù)2/3以上的信貸余額；而在發(fā)達國家，情況恰好相反?！鄙掀ㄓ闷嚱鹑谟邢挢?zé)任公司（GMAC-SAIC）董事、副總經(jīng)理張曉俊說。

GMAC-SAIC是國內(nèi)首家、也是目前最大的汽車金融公司。

商業(yè)銀行和汽車金融公司提供的金融服務(wù)各有優(yōu)劣，前者有資金，而后者有渠道。

王煒介紹說，汽車金融公司和商業(yè)銀行有望實現(xiàn)合作，前者提供高效率、易操作的金融服務(wù)，后者發(fā)揮資金充裕、綜合服務(wù)的優(yōu)勢，通過合作能提升汽車消費金融的客戶體驗，推動汽車消費金融的發(fā)展。

《2012中國汽車金融報告》指出，銀行具有資金實力，整車廠商對車輛價值和銷售數(shù)據(jù)充分掌控，汽車金融公司擁有專業(yè)的系統(tǒng)及作業(yè)團隊，經(jīng)銷商最了解客戶，汽車消費金融市場的這四方參與者各展所長、充分合作是汽車消費金融市場發(fā)展的必然趨勢。

民生銀行正在積極推動這一合作。2010年，民生銀行推出了“汽車經(jīng)銷商金融支持計劃”，從汽車經(jīng)銷商建店、運營到擴張、整合及上市規(guī)劃等不同階段提供不同的金融支持。目前，在排名前50位的汽車經(jīng)銷商中，民生銀行已為其中30多家提供金融服務(wù)。

民生銀行交通金融事業(yè)部總裁韓峰表示，民生銀行將建立批、零結(jié)合的全新商業(yè)模式，集對公和零售為一體，為客戶提供一攬子綜合金融解決方案。

不過，有人也認為融資渠道與融資成本令汽車金融公司處于不利地位。

據(jù)悉，國際汽車金融行業(yè)通常有4種方法進行融資，其中25%—30%是來自于銀行存款；30%來自于債券市場；30%來自于資產(chǎn)抵押的債券；剩下的10%—15%來源于銀行間的拆借。

而國內(nèi)的情況明顯不一樣，汽車金融公司面臨的主要問題是融資來源單一以及融資成本高。現(xiàn)有的汽車金融公司主要資金來源于銀行拆借，受資金成本影響，汽車金融公司提供車貸的利率都要高出銀行貸款，這讓汽車金融公司在市場競爭中處于弱勢。